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农村金改打响枪

发布时间:2019-08-16 20:13:47

  宅基地可以办抵押了吗?宅基地不是可以办抵押贷款吗?这两个疑问,前者来自梅州农民罗世杰,后者来自东莞农民莫小松。 答案是可以,也可以。近日,广东农村金融工作现场会在梅州市召开。业已开始的广东金融体制改革(以下简称“金改”)在此打响了农村金改的枪,宅基地抵押贷款和土地承包权抵押贷款率先起跑。由此开始,梅州、云浮这两个试点城市的宅基地可以在正规金融机构获得抵押贷款。在全国范围内,宅基地抵押贷款可谓正式走上合法化的前台。 早在2008年,东莞农商行便已推出“宅基贷”这一产品。截至目前,“宅基贷”产品的借款人可申请达1500万元的贷款,且无须提供,利率可下浮10%,抵押物就是在东莞这个寸土寸金之地上的宅基地。 “在广东,宅基地已经通过各种方式在市面上流动,关键是怎样将其纳入合法化轨道。金改提供了一种很好的解决方案。”8月27日,广东省金融办一位不愿具名的官员接受本报采访时如此表示。 法理空白待突破 根据官方媒体的报道,在上述广东农村金融工作现场会上,广东省省长 表示,农村宅基地使用权抵押贷款试点工作,可以在国家法律和政策框架下,先采用互动互助方案,即农户将宅基地使用权抵押给政府授权机构,由为农户提供,政府授权机构为银行信贷提供保证。在梅州和云浮两地各选择一个县进行试点。 参加了这一现场会的前述广东省金融办人士表示,试点与“三农金融”的概念做了有效搭配。在试点的全过程中,除了注重培育宅基地抵押贷款等农村金融要素市场,广东还将侧重推广农村征信中心体系建设,为金改打造良好的基础设施。 据罗世杰介绍,其所在的梅县三乡镇目前只有农村信用合作社一家正规金融机构,还有一家提供小额扶持贷款的金融服务站。目前,这家金融服务站正在改头换面,已经挂上了三乡镇农村征信中心的牌子。他打听到的消息是,他需要的饲料贷款,马上就可以用名下的两块宅基地做抵押贷款,而不再需要其他同行帮忙做流动资产质押贷款了。 此前在三乡镇,宅基地是明码标价的流通商品。据罗世杰介绍,原本只是同村村民之间,现在已有同镇村民之间甚至隔壁镇的村民之间,进行宅基地的买卖,也会在一些有信用的中介机构那里做抵押担保,但总体上都在案面下进行。 华南理工大学民法学副教授关永红长期关注宅基地流转问题。他8月28日接受本报采访时分析认为,截至目前,广东金改仍需要很多配套措施,才能有效推进。“无论宅基地还是农村土地承包经营权,都需要在完成农村土地登记、确权、颁证等工作基础上才能进一步开展。《》有关农地各类用益物权、担保物权的规定也不够详尽,广东如何突破这些法理空白,需要智慧和勇气。” “宅基贷”期待走出珠三角 与给宅基地确权一样重要的是,给相关农村金融产品进行确权。在调查过程中,采访对象纷纷表示,宅基地等相关金融产品已较为广泛地存在,金改需要更给力。 受现行农村土地制度及政策的制约,农村地区的、其他固定资产(如养猪场、果园等)是无法进行有效登记、合法流通转让的。东莞市信用担保协会秘书长何秀芬8月28日接受本报采访时表示,在珠三角核心区,“农村”“农民”等概念已经事实上渐趋消亡,这些资产已经广泛进入市场进行流通,并具备了一定的金融属性。 以东莞早已开展的“宅基贷”为例。据何秀芬介绍,自“宅基贷”2008年推出以来,东莞农商行的“宅基贷”规模以年均15%的速度增长,这促使该行的农业户口贷款占到了整个东莞的一半以上,由此可见需求之旺盛。 东莞的“宅基贷”并不意味着农民可以将宅基地转让。这一的核心是担保公司。即由担保公司来做中间人,承担风险。如果审核把控过关,担保公司愿意担保,且未出意外,则可以赚一部分利率;一旦农民无力偿款,担保公司则须承担风险。 “担保公司的利润空间很小,风险则很大。这么做主要还是政府鼓励。”莫小松的家庭工厂曾使用过这一贷款产品。他表示,广东金改应该在宅基地方面做些大胆尝试。他所在的虎门镇,宅基地的价格已与招拍挂的国有土地没有太大差别,原因在于这种地在市场上同样很“硬”。 何秀芬表示,截至目前,“宅基贷”没有发生不良贷款的情况。仅有的几笔违约发生后,宅基地也没有烂在担保公司手里,公司方及时对此进行了转让、开发等处置,在账面上已经实现平滑。对这样的现状,“不如通过逐步扩大试点城市的方式,逐步予以合法化”。

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